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互联网巨头放贷的AB面:年轻人正在被网贷掏空
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摘要：来源/深燃财经 作者/ 金玙璠 周继凤 一名大二学生在白条、花呗欠了九千多元，实在还不起又无法面对父母，正在知乎求助。 充满戏剧性的是，几个月后的11月2日，《网络小额贷款业务
来源/深燃财经
作者/ 金玙璠 周继凤
一名大二学生在白条、花呗欠了九千多元，实在还不起又无法面对父母，正在知乎求助。
充满戏剧性的是，几个月后的11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》发布，明确要求严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。最后一项直接对准向在校大学生发放贷款的机构。
与此同时，银保监会发文点名“花呗”:与持牌金融机构相比，金融科技公司更加依赖购物、交易、物流等行为数据，更多依据借款人的消费和还款意愿，缺乏对还款能力的有效评估，往往形成过度授信，与场景诱导共同刺激超前消费，使得一些低收入人群和年轻人深陷债务陷阱。
在那条知乎求助下，网友都在劝这位大学生迷途知返——“讲吧，趁你还没打开不正规的网贷平台。”“没办法，你不说，你就得想办法弄钱，有两种办法:违法犯罪、网贷平台。第二种方式，你起码一两个月不用疯，但两个月后，大家都疯了。”
和这条征求意见稿一起进行的，还有双11大促前，主流APP不遗余力地推广自家的借贷产品，立减、发券，甚至自家消费贷的支付方式被推到了默认位置。
营销无孔不入，却避而不谈风险，劝年轻人超前消费，花呗们有错吗?这些到处厮杀的互联网巨头为什么愿意借钱给你?蚂蚁IPO暂停后，网络小贷新政会对巨头们的借贷业务产生什么短期和长期影响?
巨头疯狂借钱给你
“现在真的是万物皆可贷。”艾菲在社交平台上写下这句话。
我们不妨跟着她体验体验。双十一到了，她想在淘宝囤货，发现花呗额度增加了，又可以买买买了，还不用担心还款，支付页面会友情提示，可以用花呗分期付款;
她逛到京东，又下了一单，准备付款的时候，付款方式默认为京东白条，条件非常诱人——单单最高减99元，还把每个月的分期费用计算得很清楚，服务费缩短到小数点后两位，均摊到每个月钱并不多;
苏宁也是一样，打开苏宁易购APP，系统马上提示你开通任性付就能返款50元，开通任性贷就能30天免息;
中午了，艾菲点了份外卖，准备支付时，画面提示，使用美团月付这单立减2元，她狠心关掉小窗，用自己的常用方式支付成功后，页面跳出“领福利”弹窗，原来是让她点击申请美团联名信用卡，页面提示最高5万额度免年费;
午休时间，她刷微博、抖音的功夫，界面时不时跳出一两条网贷广告。微博上“我的钱包”里直接嵌入着微博自己的金融产品，而抖音在“我的钱包”的最显眼位置标识“有福利待领取”，点击进入发现是在推广字节跳动自己的产品放心借;
下午外出见客户，她打开滴滴，发现主页位置上有金融板块，点进去一看，账户的贷款额度已经达到10万元了;打开百度地图，底部也链接着“有钱花”入口……
事实上，自2017年现金贷被规范整顿以来，头部互联网公司就抢走了接力棒，开始疯狂抢滩消费金融的生意。
头部互联网公司的消费金融产品 资源来源 / 公司官网、媒体报道 制图 / 深燃
2017年，美团上线了美团生活付，滴滴同年底获得了支付牌照，转年把金融部门升级为金融事业部;2018年，新浪成立的公司开始运营微博借钱等产品，同年，字节跳动上线了一款叫放心借的产品……
而BAT大厂们，则一早就搭建起了自己的生态系统，赚得盆满钵满。今年，京东数科、蚂蚁集团相继递交招股说明书。
但凡有流量平台的都想进来分钱，要么是售卖流量给信贷产品，赚取广告费，要么抢占了金融牌照，自建消费业务，设置各类导流入口，开闸放贷，和传统金融产品比，最大的特点是门槛极低，额度是你花得多给得多。产品绝对用户至上，流程“贴心”，审核高效。
从支付宝就可见互联网巨头的“用户思维”，从花呗、借呗到余额宝、相互宝，用户可以在这里体验一站式消费金融服务。前花呗负责人在接受媒体采访时就表示，花呗的诉求不是拉新，而是“更多用户使用”，也就是降低使用门槛，找到没有被覆盖的用户，找到可以为他们服务的方式。
总之，到今天，互联网巨头旗下的现金贷和消费贷几乎充斥着每一个线上细分场景。只要一打开手机，无论是电商购物、线上聊天、刷视频休闲娱乐，打车、外卖还是订酒店，都一定被消费金融类产品打扰过。
文章来源：《青年与社会》 网址: http://www.qnyshzz.cn/zonghexinwen/2020/1109/1073.html