年轻人要赚多少钱才能实现财务自由？拥有多少

职场上每一个人都渴望财富自由，既然是财富自由，那就跟收入或资产有关，财务自由衡量的是“资产收入”与“消费水平”有关系的指标。

财务自由的核心就是“自由”，那对成年人来说，最大的自由是什么？就是不工作。

因为每个人都有许多花钱的事情要做，你必须工作才能有收入；但因为工作要占用你的大部分时间，那些花时间的事你也做不了。

人生最大的不自由，就是工作占去了自己享受的时间。但是不工作你又没有钱去享受时间，这个矛盾，只有实现财富自由才能解决。

怎样算财务自由？

如果不工作，你能在多大程度上维持现在的生活水平？如果你没有任何金融性资产，那你的财务自由度就是零，如果你一旦失业，就基本上无法维持现在的生活状态。

假设你的家庭年支出是20万，你的理财收入是年收入10万，那么你没有工作收入，你能维持50%的生活状态。

如果你不依靠工作，单靠“睡后收入”能完全支撑你的生活水平，那你就是进入财务自由状态。

但是要实现这种100%的财务自由是很难的。一个三口之家，在二三线城市生活有房贷没车贷，小孩读普通的公立学校，生活水平中等，一年的支出大概在20万左右。如果没有投资股票或基金，没有稳定的副业收入，单靠理财产品4%的年化收益，你需要有500万本金。

如果是一线城市，那这个资金比例会更高，相应需要的本金更是超过700万。而500万以上资产在中国，已经不是小数了，胡润财富报告上，只有不到160万个家庭拥有。

决定的因素

从财富自由的角度，财富自由取决于三个因素：一是金融资产的累积；二是投资收益能力；三是消费水准。

因为投资收益水平需要慢慢提高，消费水准相对刚需，操作意义最大的是金融资产。

金融资产是一个积累的量，收入水平是影响最大的因素。一般收入水平高的家庭，消费水平也不低，一线城市也不乏高薪的月光族。不过过度压缩支出也不是一个办法，生活要是处处过于节俭，日子也难以舒心。

金融资产累积还有另一个变量就是收益再投资，这部分有投资中很重要的“复利原则”，却一直被忽略。在长期的累积之下，收益再投资部分会远高于打工的收入。

听起来好像只要学会收益再投资，就可以告别困苦的打工生活了。其实不然，因为复利原则是难以被一直执行的。

大部分年轻人的心态是：不去想二三十年后拥有多少钱，我要现在马上有钱，买车买房，受人尊敬。

加上在投资的初期，钱生钱的速度并不快，收益难以满足人性的贪婪。复利越往前越不起眼，越往后才越有威力。可是金钱对人的效用，是越年轻越高，越老越低。上学时花几百块买个手机可以高兴几个月，老年时花几万块治病一丝快乐都没有。

另一种错误心态是急于通过投资来实现财务自由，片面地追求高收益率，忽视了风险。过去这两年的牛市让很多人以为股票和基金都很赚钱，只要买对一支股票，就可以实现财务自由，翻个几倍甚至几十倍。

实际上，把时间拉长到21世纪开始的20年，中国最好的基金经理投资回报年化是25%，这已经是很好的年化收益了，巴菲特最巅峰期也是25%的年化收益，后面慢慢下滑到15%。

那些能够获得稳定高收益的都是职业投资者，他们花在投资上的研究时间和压力比普通人更多更大，这些投资者能够实现财务自由，背后付出的努力是惊人的。

如何平衡生活

结婚通常要花掉年轻人大部分积蓄，甚至所有积蓄，所以大部分家庭的惊人资产都是在婚后才开始积累。

假如一个一线城市的普通家庭，夫妻二人年薪扣除房贷后还有20万，随着年龄增长薪水也会增加，抵冲掉孩子出生带来的开支增加，按每年增加10万元资产积累，从28岁到40岁，本金的积累是120万。

如果加大权益类投资的比例，采用激进的方式把本金投入股票和基金里，按照公募基金10%的长期年化收益，到40岁的资产会变成230万。

这时候把本金继续投入到权益类资产操作，230万的年化收益10%，一年就是23万，对比一线城市月支出30万，相当于达到77%。能够在40岁做到这一步，就已经相当不错了。

文章来源：《青年与社会》 网址: http://www.qnyshzz.cn/zonghexinwen/2021/0314/1401.html

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